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質問
QNo.4034879 住宅ローン、未払いだとどうなっていくんですか？
質問者：aoi1987 こんにちは、皆さんに相談させてください。

数ヶ月前に父が倒れてしまい、意識不明の状態で今も入院しています。
倒れてしまった月から住宅ローンを支払うことができず
未払いの状態がもうすぐ丸々3ヶ月になります。

銀行に相談には行ったのですが、ちゃんとした返済プランを持ってきてもらえない限りは交渉には応じられないと答えがありました。

現在は兄の収入だけで
家族みんなの生活費と父の医療費でいっぱいいっぱいで
住宅ローンまで払うことができずにいます・・・。

銀行の方には相談に行った時に、
「もし、住宅ローンを支払い続けることができないのであれば
いずれ家が競売にかけられるので、その時に連帯保証人である
お母さんが自己破産の手続きをして、お父さんが意識不明なのであれば
競売後に負債が残っても、お父さんの名義に負債が残るだけで家族に支払い義務は出ないのだし、その時(競売になる時)に
お家を出られてはいかがですか？」と言われました。

私が不安に思っているのは
「競売にかけられる」というのは正確には
住宅ローン未払いの状態が何ヶ月続いた時になるのでしょうか？

そして、ある日突然銀行の方が来て
「もう、この家または家の中にあるものはすべて差し押さえさせて頂きますので、すぐに出て行ってください」となってしまうのでしょうか？

現在、できる限りお金を貯めてアパートに移ろうとは思ってるのですが
その前に突然差し押さえに来られてしまうのかと思うと
毎日不安で仕方ないです。どなたか、こういったことに詳しい方
教えてください！
困り度：
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質問投稿日時：
08/05/19 22:15
この質問に対する回答は締め切られました。
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回答良回答20pt
ANo.2 そんなに急にどうこうされるものではないので、まずは落ち着いてください。

まずその融資では保証会社による保証がされているものなのか、それともそれがなく銀行がそのまま抵当権を持っている物なのかで最終的に立ち退きまでの期間は変わります。
それは登記簿（登録事項証明）があれば抵当権者がその銀行なのか、それとも保証機関名なのかでわかります。銀行に直接聞いてもよいでしょう。

通常は保証機関が保証しているのか通例なのでそれで話をすると流れとしては次の通りです。

１．銀行はすぐには不良債権とはしません。が、今後の支払の望みがないと判断すると保証機関に債権譲渡します。いつかというのは難しいですね。銀行内部の事情にもよるでしょう。最低半年程度は待つと思いますけど。

２．債権譲渡された保証機関から連絡があり、支払の相談となります。
このときもまだお父様の状況に進展がないようならば、ここでもあれこれ色んな話が出る物と思います。
たとえば、ローンの残高が物件の現在の価値と比較してかなりあるようならば、払えるだけ払ってくれれば、当面はそれで様子を見るなんてこともよくあります。

３．上記でどうにもならないという話になったら抵当権行使という話になります。この場合には競売を申し立てることになるわけですが、実はそれからが長いです。

４．競売申立があると今度は不動産鑑定人が鑑定をし、そして物件の調査に裁判所から人がやってきます。家の中に入って見ていきます。

５．競売の案内をして入札日が決まります。

６．入札があり、次の持ち主が決まります。

７．次の持ち主から立ち退きの話が出ます。

さて、１，２で早くても１年近くはかかる物と思います。
次に３〜７に至るまででも１年近くはかかるのではないかと思います。

もちろん色んな要素により早かったり遅かったりしますけど、まあ今の時点から考えると立ち退きは早くても１年以上は先でしょう。

ちなみに３番の時には多分任意売却の話がでると思います。
任意売却すれば、それだけ物件は高く売れますので、それは考えておいてください。
回答者：walkingdic
種類：回答
どんな人：一般人
自信：自信あり
回答日時：
08/05/19 23:24
この回答へのお礼わかり易い説明、本当にありがとうございます。

まさに保証会社の保証によるもののようで、ためになりました。

任意売却か競売かというのは、母も悩んだようなのですが
どちらにしても負債が残ってしまうことに変わりはないようで
母が自己破産して、残りの負債はそのまま父の名義に
残すしかないと言ってました。

ただ、引っ越すにあたってお金を少しでも貯めないとという不安と、
いつこの家から出て行かなくてはいけないのかという不安で
いっぱいだったので、これで少し落ち着いて行動できそうです。

本当にありがとうございました！

回答
ANo.1 督促のはがきが来ると思いますが、
競売にかけられてからだと、安くされますよ。
どうせなら早く処分して、少しでも高く売りましょう。
銀行は冷たいですから、言いなりにならないように行動です。
回答者：misaemasa
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：自信あり
回答日時：
08/05/19 22:28
この回答へのお礼回答ありがとうございました。
督促状は既に何度か来ているようです。
銀行の方も仕事なので仕方ないと思うのですが
確かに事務的だなーという印象は受けました。。
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