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質問
QNo.4013254 住宅ローンを返済できるか悩んでいます。
質問者：kuresu2008 　新築一戸建てと土地の購入を計画していますが、まだ具体的に見えない部分が多く、住宅ローンが返済できるのかどうかで悩んでいます。

○　住宅１６５０万円＋土地１３５０万円
　　＝　３０００万円（諸手続・外構等全て含む）
○　夫（私）３８歳、年収４５０万、公務員
　　妻３３歳、無職、３年後からパート勤務の予定
　　子ども男２人（２歳、０歳）
○　教育費は月４万円（２人分）を貯蓄
○　自己資金２５０万円、親から借金２００万円
○　３年固定で３５年、２５５０万円をローン返済の予定

　これって一般的に見て、返済可能なコースですか？
　ローンの額が年収の５倍を越えている上、親からの２００万円を１０年ほどで返すため、この計画の妥当性に疑問を持ち始めています。
　実は、焦りと「退職金で完済」との考えがよぎったため、資金計画より業者との商談が先に進んでしまい、土地については「申込書」と５万円をすでに出しています。住宅については、２社で比較検討中ですが、後はこちらからの返事待ちとなっています。金融機関には来週足を運び、融資の相談をしてこようと思っています。この計画について様々な御意見をいただければ幸いです。
　どうかよろしくお願い致します。


　
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質問投稿日時：
08/05/11 02:33
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回答
ANo.11 ご質問の回答にならないかもしれませんが、再度色々な面での工夫(妥協)をされてみては如何でしょうか？
例えば土地条件・希望エリアされるを再検討され、部屋の数や機能性・利便性重視のオプションを削減されたり、又外溝工事削減など全体の価格を圧縮出来る要素を再確認されては如何でしょうか？
今回の条件・諸事情等が分かりませんので勝手な事は言えませんが、
色々な面での贅沢を見直されれば100万・200万単位でのコストダウンも可能なケースもあると思います。
ご自身・ご家族・大きくなっていく子供の将来も考えられてのご計画でしょうが、大きな家・立派な家は親のエゴでしかないかもしてません‥
ここでマイホームを断念することなく、原点にかえり購入プランを再検討されては如何でしょうか？
お子さんの為にも頑張ってください。
※偉そうにスミマセン‥
回答者：kamekikaku
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：参考意見
回答日時：
08/05/13 01:38
この回答へのお礼　返事が遅くなってしまい、申し訳ありませんでした。
　予算の削減のため、改めて様々な面から検討する価値はありそうです。
＞原点にかえり購入プランを再検討されては如何でしょうか？
　「原点」。大切なことを忘れていました。「なぜ家を建てるのか」。ここに立ち返って、もう一度妻と話し合いたいと思います。
　貴重な御意見をありがとうございました。
　またよろしくお願い致します。

回答
ANo.10 　文面の条件だけで見る限り融資は応諾でしょう。
ただ返済継続は苦痛を伴いそうです。今後想定されるさまざまな可能性を考慮したうえでご決断ください。
　ローン返済は修行ではありません。車や旅行はぜいたくではないと思います（中身によりますが）。一生車乗り換えない覚悟ですか、もう家族で温泉旅行に行けないのですか。節約は必要ですが、マイホーム購入は進学、結婚などの人生のイベントの一つに過ぎず、終着点ではありません。マイホームを手に入れて、そこでの生活にあれこれと期待を膨らまし、生活を楽しんでこそ購入した甲斐があるというものです。住宅ローンを組んだのだからしょうがないといった考え方はやめましょう。
　年収、予算からして、マイホーム購入そのものではなく、その後のゆとりある人生に重きを置いたほうがよいかと思います。
今のお住まいは？ご両親と同居はできないのですか？同居して親の土地の上に建てられないのですか？あるいはリフォームとか？
公務員ということですので、退職金で全額繰り上げ返済ができるのなら、３５年ローンが組めるぎりぎりまで我慢し自己資金を増やせませんか？
回答者：noname#64125
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：参考意見
回答日時：
08/05/12 01:41
この回答へのお礼　返事が遅くなってしまい、申し訳ありませんでした。
　現在は賃貸に住んでいます。手当を引いたら住居費は４万円です。
　様々な理由から同居やリフォームは計画に入れていません。
＞マイホーム購入そのものではなく、その後のゆとりある人生に重きを置いたほうがよいかと思います。
　現在の資金からすると、その方が堅実かもしれませんね…。
　貴重な御意見をありがとうございました。
　またよろしくお願い致します。
　

回答良回答20pt
ANo.9 はじめまして、最近住宅を購入した者です。
可能か不可能かで言えば、生活水準を落とすこともいとわない覚悟があれば可能だと思います。
私も年収の５倍以上のローンを組みましたが、借家の家賃＋月々の貯蓄＋会社の住宅補助＝ローンの月払額でしたので月々の払いはなんとかなるかなと思い決断しました。
一番大事なのは家族全員がマイホームが本当にほしいどうかだと思います。
いい車に乗りたい、海外旅行もしたい、趣味にもお金を使いたいと色々やりたいことがあるならおすすめしません。
家を買うお金があれば、相当な贅沢ができるのですから・・・。
私の場合は趣味にあまりお金を使わないうえ、妻の人生設計におけるマイホームの比重が大きかったので家を建てるのは必然でした。
購入後の生活で贅沢はできませんが、節約ややりくりも楽しみだと考えれば、建ててよかったと思っています。（多少の無理をしてでも支払う価値があると感じています）
私も今は妻が専業主婦なので、奥の手として共働きを考えています。
kuresu2008さんの場合、まずは金融機関で住宅ローンの相談をするべきです。（土地の申込金を払うまえに確認するべきでした）
公務員をされているということですから有利だと思いますが、融資が受けられない場合はあきらめるべきでしょう。
融資が受けられるということは、最悪でも無理をすれば返済可能だということです。
どの程度の無理を受け入れられるかは、あくまで個人の住宅に対する価値観だと思います。
回答者：infeet
種類：アドバイス
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 22:55
この回答へのお礼　返事が遅くなってしまい、申し訳ありませんでした。
＞私の場合は趣味にあまりお金を使わないうえ、妻の人生設計におけるマイホームの比重が大きかったので家を建てるのは必然でした。
　まさに、わたしもその通りです。
　生活自体はある程度質素になっても構いません。子どもたちが普通の生活ができるのであれば…。
＞どの程度の無理を受け入れられるかは、あくまで個人の住宅に対する価値観だと思います。
　その通りですね。結局自分にどこまで状況を受け入れる覚悟があるかということですね。
　貴重な御意見をありがとうございました。
　また御意見がありましたら教えて頂ければ幸いです。　
　

回答良回答10pt
ANo.8 確かに５倍以内の住宅ローンが理想ですがまったく無理ではないと思います。贅沢はできませんが。
２５５０万円の住宅ローンを期間３５年ボーナス返済なしで組んだとして試算（現在の変動金利2.875％）すると月の支払額は￥96,367となりこれに親御さんへの返済額が加わります。
3年固定ということですから期間終了後は変動かまた期間を選択することになりその時に金利が上がっていることも想定して考えなくてはなりません。
一般的に住宅ローンには住宅ローンの審査基準金利というものがありましてこの審査基準金利は過去からの平均金利でだいたい4％〜4.5％ぐらいです。
銀行により審査基準金利を低く設定している所もあるそうですが。。。
この審査基準金利まで金利が上がることを想定の範囲内として考え支払いが可能として考えるなら特に問題ないと思います。
そして金利上昇に耐えられない、または不安がある場合は３年固定というような短期固定金利選択型ではなく全期間固定で組むほうがよいかと思いますよ。

ちなみに同じ条件で審査基準金利4.5％で試算してみますと月の支払額は￥１１２，９０８となりますのでこの金額で支払いは可能かどうか考えてみてください。
ボーナス加算はなるべくなしで教育費、維持費、貯蓄として置いておくほうが理想です。ボーナス加算したとしても一割未満で。

公務員ということから一般のサラリーマンより審査自体は通りやすいと思いますのでこれらの数字を見て支払いが可能かじっくり検討が必要ではないかと思います。
一月住宅ローンを払っているつもりでシュミレーション的に生活してみてはどうでしょうか？
お子さんがお二人ということですから義務教育期間中にしっかり貯蓄して置くことも心掛けて。。。
奥さまがパートで働いたとしてもその分は当てにせず全部貯蓄に回してください。
それから保育料を考えたら奥様のパートはお子様が小学校に上がってからでもいいのでは？と思います。
回答者：shambala
種類：回答
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 21:26
この回答へのお礼　返事が遅くなり、申し訳ありませんでした。
　参考になる御意見をありがとうございます。
　金利については、だれの意見を聞いても長期で組む方がよいと言われます。私の知り合いは「もしものときに見直しがききやすいから」という理由で短期固定にしている方が多いのですが…。
　金利の選択も非常に悩むところです。
　また御意見をいただければ幸いです。どうかよろしくお願いします。

回答
ANo.7 はっきり言って無理だと思いますよ。　
いくら借りられるかではなく、月々いくら返済できるかが重要かと・・・

>　夫（私）３８歳、年収４５０万、公務員

　この年収から推測すると、月々の手取りは２５万前後かと・・・
　３年固定は最初は金利安いですが４年目以降はドカッと上がるでしょう。
　公務員の年収の上昇もこれからはあまり期待できないでしょう。
　この収入で月々の返済に充てられるのは７〜１０万円かと？
　これから計算すると３５年ローンで１８００〜２０００万円ぐらいが限度に思います。
　親からの借金は期待せず、しっかり貯めてからがいいのでは？

　と私は思います。
回答者：mashishi
種類：アドバイス
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 19:21
この回答へのお礼　返事が遅くなり、申し訳ありません。
　「しっかり貯めてから」という意見は、身内からも出ていました。確かに、もっと頭金をしっかりためてローン返済をスタートする方が得策かもしれないと思います。しかし、少し無理してでも早めに家を建て、返済を終わらせたい考えもあるので…。
　また御意見をいただけると幸いです。よろしくお願い致します。

回答
ANo.6 詳しい計算や細かなアドバイスをさしあげるには，もう少し情報が必要ですので，可能であれば，
・現在の生活費内訳（大まかでもかまいません）
・自動車があればその台数と今後の買い替え予定（どのくらいの金額の車を計画しているか，など）
・保険の加入状況（加入している場合，毎月の掛金，いつまで払い込むか予定か）
・固定資産税，都市計画税の簡単な計算のために，予定している住宅の住宅面積と土地面積（だいたいで結構です）
・貯蓄に対する姿勢（貯蓄するのは好きなほう，あまれば貯蓄へ..など）
について，お知らせいただけませんか？

なお，教育費についてですが，
・「学生生活調査結果（平成18年度）」（独）日本学生支援機構
・「子どもの学習費調査（平成18年度）」文部科学省
の二つの資料と平均的な下宿学生の仕送り額を参考にすると，
大体以下の金額がかかります（一人分）．
・私立幼稚園：53.9万円／年
・公立小学校：33.5万円／年
・公立中学校：47.2万円／年
・公立高校　：52.1万円／年
・私立大学　：110.9万円／年　＋　仕送り：100万円／年
合計すると，子ども一人当たりの教育費は約1500万円となります．
これらを考慮したうえで，計画してみると良いと思います．
回答者：ballx
種類：補足要求
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 17:14
この回答へのお礼　返事が遅くなり、大変申し訳ありませんでした。
　生活費の内訳ですが、大まかな部分だけ言えば、食費３万、住居費４万（手当を引いた額）、生命保険２万、保育所２万、教育資金４万、おむつ・ミルク代１．５万…残りは割愛します。
　車は２台（乗用車と軽）必要ですが、３年後に軽２台に変えるつもりです。
　保険は２社で２万（金額を変えず条件を落としていく予定）。
　住宅約３０坪、土地約５０坪です。
　もしよろしければ、またいろいろと教えて頂けると幸いです。
　どうかよろしくお願い致します。
　
　

回答
ANo.5 　幼稚園の費用は教材費給食費その他もろもろもありますので、私立であれば月３万円弱は考えておいた方が良いでしょう。

　それにお迎えの時間が絶対でしょうから、あなたの親御さんなど誰かが見てくれる人がいなければ、パート勤めも実は厳しいと思います。
　しかも、朝は家族全員出勤のため慌ただしくなりますし、ましては午前中だけの都合の良いパートを探す必要があります、何か特別な能力でもなければパート自体見つからないかもしれません。

＞車も家電も買えない、子どもも習い事ができない、旅行もできない
　子どもの習い事以外はローンの完済まで諦めてください。少し考えが甘いのは不安です。
回答者：nonbay39
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 13:04
この回答へのお礼　お返事ありがとうございます。
　幼稚園は４時までは子どもを預かってくれるところで考えています。しかしパート捜しが厳しいことに変わりはなさそうです。

＞子どもの習い事以外はローンの完済まで諦めてください。
　そうですね。まだ甘さが残っている自分に気付かせていただきました。ありがとうございました。

回答
ANo.4 建売では無いので、住宅新築費用が3,000万円に納まらない可能性が高いのでは無いでしょうか。注文住宅を建てた方の大半が予算を200万円以上オーバーしているようです。私自身も当初予算を500万円以上超えてしまいました。そうでなくても、家具・家電・カーテン・引越し等にかなり費用が掛かります。また、火災保険やつなぎ融資利息等も高く付きました。費用を多めに見積もって資金計画されるべきでしょう。
また、ローン返済の件ですが、変動金利や短期固定は繰上げで早期完済を考えている人が利用するものだと考えます。長期で返済していく場合、低金利の今の時点で短期固定を選択する事はお薦めできません。当初の低金利によるメリットよりも、先々の金利上昇のリスクの方が遥かに高いように思います。
回答者：mifu33
種類：アドバイス
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 05:36
この回答へのお礼　早速のお返事、ありがとうございます。
　おっしゃるように、住宅資金はもう少し多めに見積もった方がよさそうですね。３０００万円はあくまで業者が出してきた金額なので…。

＞長期で返済していく場合、低金利の今の時点で短期固定を選択する事はお薦めできません。
　大変参考になりました。現在の低金利を考えると、やはり長期固定の方がよいのでしょうか。また検討し直してみます。

回答
ANo.3 　参考になれば
十分融資は可能でしょう。年収の５倍と考えるよりも
いまは年収に対して年間返済額が年収に対してどれ位の割合を示すかによります。現在銀行では年収に対して３５％ぐらいまでの返済可能額を借入れができます。
おそらく２５％を切っているので問題なく借りれは可能だと思います。

気になる点は３年固定ですね。今の低金利時代を考えるとこれ以上下がる事は考えにくいのでフラットなどを検討された方がいいと思われます。

親からの借入は契約書を作り金利を払い証拠が残るように返済をして
行かないと贈与税がかかる可能がありますから注意してください。
回答者：zenzen123
種類：回答
どんな人：経験者
自信：自信あり
回答日時：
08/05/11 05:05
この回答へのお礼　早速のお返事、ありがとうございました。
　金利については、同じように「長期固定にしたほうが」という意見が身内からもありました。よく研究した上で検討せねばと思います。
　親からの借り入れについても、契約書の形もよく分からないので、しっかり調べなければと思っています。
　また御意見があれば教えていただけるとうれしいです。

回答
ANo.2 　公務員で３８歳年収４５０万円は少し低めだと思いますけど、銀行は貸してくれるでしょう。
　贅沢しなければ、返済はあなたの稼ぎだけでもできるでしょう。

　なお、子どもを保育園二人入れるのであれば、下手にパートに出ても、全部保育料に消えますよ。下の子が小学生になってからでも十分な気はします。

　要は今までの暮らしぶりがどうかということです。今まで倹約型であったのならば支払いは簡単でしょう。
　でもそこそこ贅沢していたのであれば、生活水準は大きく下がってしまうでしょう。
　その少ない貯蓄額から見ると、ローンの支払いは出来るが、貧乏になった気がするでしょうね。
回答者：nonbay39
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 04:51
この回答への補足　早速のお返事、ありがとうございます。
　＞ローンの支払いは出来るが、貧乏になった気がするでしょうね。
　まさに、そのことを心配しています。今は毎月２５万円程度の予算で暮らしていますが、車も家電も買えない、子どもも習い事ができない、旅行もできない…そんな生活が待っているのではと危惧しています。
　また、現在の家計上で幼稚園への費用の１万５千円は確保しています。２人とも幼稚園（安い私立）に行き始めたら、毎月どれぐらいかかるものなのでしょうか。金額によっては、おっしゃる通りパートでの稼ぎ（月に約４万円考えています）が保育料に消えてしまうかもしれませんね…。
　また、小（公立）・中（公立）・高（公立）・大（私立・下宿）でそれぞれどれくらいの支払いが必要なのか、どこかに平均的なデータがあれば教えて頂けると幸いです。
　どうかよろしくお願い致します。
　
この回答へのお礼この回答にお礼をつける(質問者のみ)

回答
ANo.1 おおよそですが。

土地評価　1350万円超えていれば
2250万融資がギリギリ可能です。

半年前から準備で
自己資金約300万円を銀行に事前に定期預金で振込んで
給料振込みなど通帳もある場合（マイナス無し）
約3500万融資受けらます。

銀行も
新規お取引が甘かった時代が終わりました。
価値のない土地物件に建物がやけに高いと
審査に落ちる傾向も最近あります。

参考まで
回答者：ss77
種類：アドバイス
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：
08/05/11 02:43
この回答へのお礼　早速のお返事、ありがとうございます。
　ある金融機関に給料振り込みはしているのですが、自己資金３００万円は振り込んでいませんし、そうするお金もありません。２５５０万円の融資となると、難しいでしょうか。
　私の言葉足らずでしたが、もし融資ができたとしても、このローン計画自体が一般的に見て、妥当かどうか、もしかしたら、かなり無理がある計画なのではないかと心配しています。
　もしよろしければ、この点について、また教えて頂ければ幸いです。どうかよろしくお願い致します。
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